פנסיון מלא: כל מה שאתם צריכים לדעת על פנסיה והתביישתם לשאול

תוכן שיווקי | מגדל

כשאנחנו חושבים על העתיד שלנו, אנחנו מעדיפים לדמיין את עצמנו מצליחים יותר, מבוססים יותר ומאושרים יותר מהיום. אם תשאלו אותנו, החלום לגיל הפרישה הוא לארוז תיק ענקי ולטייל בעולם בלי לחשוב פעמיים, אבל המציאות מלמדת אותנו אמת קצת שונה. חלק גדול מהאזרחים בישראל מגיעים לגיל הפרישה ללא המשאבים שיאפשרו להם להתקיים בכבוד, שלא לדבר על לטייל ביאכטה מסביב לעולם. מה עושים? ובכן, פנסיה.

פנסיה היא מונח שאנחנו נוטים לזרוק הצדה. הוא רחוק, משעמם ולמי בכלל יש זמן לזה? אבל אל תיתנו לשם להפחיד אתכם, מדובר במהלך פשוט שיגרום לכם לישון בשקט. אז מה זה בכלל? מדובר בקופת חיסכון לטווח הארוך שמגיעה לכל אחד ואחת מאיתנו. הקופה הזו מכילה סכום שיעמוד לרשותנו וישמש אותנו מהיום שבו נהיה כבר מבוגרים (על פי המדינה מדובר בגיל 67 לגברים ו־62 לנשים) ועד יום מותנו (מצטערים לבשר לכם, הוא יגיע).

קרן פנסיה מקיפה נותנת מענה לשלושה מצבים בחיים: קצבת זקנה חודשית שמשולמת כתחליף למשכורת כשיוצאים לגמלאות; קצבת נכות חודשית בעת אובדן כושר עבודה ומקרי נכות; קצבת שארים, שמטרתה לתמוך בבני משפחה במקרה של מוות, חס וחלילה. החשבון במקרה הזה די פשוט – ככל שנתחיל להעביר כסף לקופת החיסכון הזו מוקדם יותר, כך נוכל להגיע לקצבת זקנה גבוהה יותר כשנצטרך אותה. ולמה הוא צריך להיות גבוה ככל שניתן? משום שההוצאות השוטפות שנקרות בדרכנו לא הולכות לשום מקום כשאנחנו מתבגרים. גם בגיל מבוגר עלינו לדאוג לסכום שיספיק לנו לדיור, מזון, בילויים, טיולים וטיפולים רפואיים (שלא נדע, אבל עדיף ללכת על בטוח).

החופשה הגדולה באמת. צילום: שאטרסטוק

התשובה לשאלה כמה כסף נצטרך בפנסיה משתנה כמובן מאדם לאדם, אך ההמלצה היא לשאוף לסכום השווה להכנסה הנוכחית שלכם. כדי לפשט את זה קצת יותר, ניקח לדוגמה חישוב גס של אדם שמתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 27. הפקדות של 1,500 ש"ח בחודש עד גיל הפרישה, שהוא כאמור 67 אצל גברים, יקנה לאותו אדם צבירה בקרן הפנסיה בסך 1.3 מיליון ש"ח, כלומר 6,700 ש"ח בקצבת הפנסיה החודשית שלו. המסקנה הדי פשוטה היא שככל שנקדים לחסוך, כך תגדל הקצבה. השתכנעתם? אחלה.

אבל מאיפה מגיע הכסף הזה? המדינה מחייבת כל מעסיק לבטח כל עובד מגיל 21 או עובדת מגיל 20 בקרן פנסיה. שיעור ההפרשות היום עומד על 18.5 אחוז מהמשכורת של כל עובד, מתוכם 6 אחוזים הם על חשבון העובד והשאר על חשבונו של המעסיק. במקרה של שכירים המעסיק מחויב להפריש את הסכום לעובד לאחר שצבר ותק של שישה חודשים ואם אתם כבר מבוטחים בביטוח פנסיוני כלשהו, אתם זכאים להפרשות כבר מיומכם הראשון לעבודה (ההפרשה תהיה רטרואקטיבית לאחר שלושה חודשים). גם העצמאים מחויבים לדאוג לעצמם לחיסכון פנסיוני לפי חוק, רק שבמקרה הזה האחריות היא בעיקר עליהם. בכל מקרה, תוכלו לדעת מהי הקצבה הצפויה לכם בפנסיה באמצעות דוח שנתי שנשלח אליכם בדואר על ידי החברה המנהלת את קרן הפנסיה שלכם או באמצעות כניסה לאזור המידע האישי שלכם באתר החברה המנהלת.

בחירת קרן פנסיה היא החלטה בעלת חשיבות רבה, לכן חשוב לא להתפשר ולשקול היטב את כל הפרמטרים. אנחנו לא היסטרים, אבל ככל שתקדימו להצטרף לקרן פנסיה, כך ייטב לכם בימים אפורים. ואם כבר מדובר בימים אפורים, אנחנו שמחים להכיר לכם את המונח קרן השתלמות. נכון, השם מטעה במקצת ונותן את ההרגשה שמדובר בחיסכון שמטרתו להוציא אתכם לקורס העשרה מהעבודה, אך זה לא המצב. קרן השתלמות היא החיסכון היחיד הפטור ממס (עד לתקרה) שניתן לפדות לכל מטרה לאחר שש שנים. במקרה של שכירים ההפרשות לקרן השתלמות מתבצעות בידי המעסיק והעובד, וגובה ההפרשה לקרן יהיה עד 10 אחוזים משכרו של העובד. במקרה של עצמאיים מדובר בעד 4.5 אחוזים מההכנסה הקובעת.

חשבון פשוט. אילוסטרציה: שאטרסטוק

דבר אחרון שחשוב לדעת, ואולי הטיפ החשוב מכל. בניגוד לדורות שקדמו לנו, מעט מאוד שכירים נשארים היום במקום עבודה אחד כל חייהם, והגיוני שגם אתם מכירים את עניין הפיצויים. לכאורה מגיע לנו כסף, ולעתים לא מעט, שיכול לשמש אותנו לפחות לשלושה דברים שאנחנו ממש רוצים. מה שאתם לא יודעים הוא שמשיכת כספי הפיצויים המשולמים בידי המעסיק ומהווים חלק גדול מקרן הפנסיה, עלולה להפחית את הפנסיה החודשית שלכם בעתיד. זכרו את זה בפעם הבאה שאתם בין מקומות עבודה ומתפתים להשתמש בכסף לטיול ארוך בחו"ל.

5 דברים שחשוב לבדוק לפני שאתם בוחרים קרן פנסיה

איתנות ועוצמה פיננסית

כמו בכניסה לדירה חדשה, גם כאן מומלץ לוודא יציבות. אם בדירה אתם בודקים את לחץ המים בברזים ואת מצב הקירות, בקרן פנסיה מומלץ לוודא שהגוף שמנהל את קרן הפנסיה יציב מבחינה פיננסית ושומר על עוצמתו הכלכלית לאורך השנים. שלא יהיו שום הפתעות כשבעוד עשרות שנים תרצו אתם ליהנות מפירות קרן הפנסיה שלכם.

ניהול מקצועי

זוכרים איך בחרתם את הקורסים שלכם באוניברסיטה ושאלתם סטודנטים אחרים אם המרצה יודע להעביר שיעור כמו שצריך? אז זה. חשוב לוודא את רמת הניסיון והוותק של מנהלי הקרן בתחום החיסכון הפנסיוני, את ההבנה המעמיקה שלהם בתחום המורכב הזה ואת יכולתם לתת מענה הולם במצבי שוק משתנים.

גודל הקרן ותמהיל העמיתים

במקרה הזה הגודל קובע. לגודלה של הקרן, מספר החברים בה ומידת הגיוון הכלכלי שלהם יש השפעה רבה על היכולת שלה להיות שם בשבילכם בעתיד באופן ראוי והולם. בקרן פנסיה קטנה כל תביעה או שינוי ישפיעו על גובה הקצבה שיקבלו חברי הקרן בבוא העת, אך בקרן פנסיה גדולה הדבר  לא יורגש ולא ישפיע כמעט (אם בכלל).

מערך שירות מקצועי וזמינות מידע

גם אנחנו לא ממש אוטודידקטים, ואוהבים שיש מי שיענה לנו באופן אישי במהלך הדרך. ודאו שקרן הפנסיה מעמידה לרשותכם מערך שירות שילווה אתכם אישית ויציע מענה טלפוני לייעוץ אישי בעת הצורך, וכמובן אפשרות לקבלת קהל. לא פחות חשוב לוודא שקרן הפנסיה מציעה מערך דיגיטלי שיאפשר ביצוע פעולות אונליין וקבלת מידע בכל רגע נתון על אודות קרן הפנסיה והתוכניות הפנסיוניות שלכם. ללכת לסוכן הפנסיה שלכם באמצע יום עבודה הוא לא משהו שאתם רוצים לעשות.

מבחר מסלולי ביטוח והשקעה

מבחר וגיוון הם הדברים החשובים בחיים וגם בקרן הפנסיה שלכם. האפשרות לבחור מתוך מגוון מסלולים שניתנים לשינוי בכל עת, היא תנאי חשוב שימקסם את טיב קרן הפנסיה שלכם. נוסף על כך, גיוון המסלולים יעזור לכם להתאים אותם לנסיבות חייכם המשתנות לאורך השנים.