היום שאחרי המשכנתא: כל מה שצריך לדעת על ביטוח דירה
אומרים שכל בית צריך מרפסת ומסתבר שכל דירה צריכה ביטוח. מה אתם צריכים לשאול? למה חשוב לשים לב? ומה עושים במקרה של רעידת אדמה? יש לנו את כל התשובות
תוכן שיווקי
ביטוח דירה הוא חלק מתנאי הסף כאשר לווים הלוואה מסוג משכנתא וככל הנראה, שזו הפעם הראשונה שתדרשו לכך. כל דירה צריכה ביטוח, כיוון שגם מערכות הסניטציה והחשמל המשוכללות ביותר יכולות להתקלקל או חלילה לגרום לנזק לנכס שלכם – ויש ארבעה דברים שאתם צריכים לשים לב אליכם רגע לפני שתרכשו פוליסה:
1. גובה והיקף הכיסוי
ביטוח דירה מתייחס לשני נושאים מרכזיים: נזקי מבנה ונזקי תכולה. ההתייחסות לנזקי מבנה מתמקדת בצנרת, נזילות, פיצוץ של צינור אצל השכנים או מחוץ למבנה, חלחול של מים אשר פוגע בקירות המבנה (יוצר תחב, ריחות לא נעימים, כתמי רטיבות ועובש) ועוד. במקרים אלו, חברת הביטוח מפעילה אנשי מקצוע מטעמה אשר יבואו ויבדקו את נזקי המבנה, יעריכו את הנזק ויתנו הצעת מחיר לתיקון.
מה צריך לשאול?
האם חלה השתתפות עצמית במקרה זה? ואם כן, מה גובהה ביחס לבעיה? יש לציין, שנזקי צנרת ורטיבות עלולים להופיע בכל סוג של מבנה, גם בניינים ישנים שנבנו בשנות החמישים וכן בניינים חדשים.
במידה ורכשתם דירה בנכס ישן, בעלת גג רעפים ותקרת רביץ ונתגלו נזילות שמקורן במי גשמים, תוכלו לפתוח קריאה שבגינה חברת הביטוח תשלח שמאי, על מנת שזה יעריך את הנזק לנכס. גם כאן חשוב לבדוק, האם קיימת השתתפות עצמית במקרה ונדרש תיקון לגג? ומה היקף התיקון שיינתן? האם מדובר בתיקונים קלים לחיזוק או תיקון חזקים יותר- כמו הוספת פלטות גבס מעל התקרה ותיקונים לטיפוח פנים החלל בגין הנזק שנגרם כגון: צבע, טיח וכדומה?
2. מה כולל פיצוי במקרה של נזק או אי כשירות המבנה
מקרים כמו: רעידות אדמה, בעיות בינוי חמורות, סדקים, התיישנות ואי כשירות של מבנה למגורים עלולים להביא למצב קפקאי בו דיירי הבית נדרשים לפנות אותו ולחפש לעצמם מקום מגורים חדש. אין מדובר כאן בתרחיש קיצון, כי אם בנושא שמעסיק רבים מתושבי המרכז שחיים כיום בבניינים בני 60 שנה ואף יותר וממתינים לאישור תכניות חידוש עירוני. במקרים אלו, כדאי מאוד לרכוש ביטוח דירה אשר מעניק כיסוי למגורים בשכירות חלופית וזאת במידה ונדרשתם לפנות את הבית מסיבות בטיחותיות או אף ביטחוניות. פוליסות רבות מעניקות כיסוי של עד שנה דמי שכירות. אך ישנן פוליסות שמעניקות כיסוי של שמונה – עשרה חודשים. במקרה זה מומלץ לבצע השוואה בין שני סעיפים מרכזיים וברורים: ראשית, מה משך הכיסוי למגורים חלופיים? שנית, מה גובה הכיסוי? והאם תוכלו לשמור על רמת החיים שהורגלתם אליה?
מה צריך לשאול?
מהו גובה הכיסוי הניתן לרכוש הקבוע בדירה כמו: ארונות מטבח, דודים, מערכות סולאריות, כלים סניטריים וכדומה? וכיצד נקבע השווי הערכי של אלו? האם קיים פיצוי נוסף במקרה של רעידת אדמה שהוא מעבר לסכום הניתן על ידי הביטוח לכיסוי נזקי המבנה על תכולתו? (משמעותי במיוחד בדירות ישנות).
3. התייחסות לביטוח משלים עבור תכולת הדירה
עד כה עסקנו בדגשים המתייחסים לביטוח המבנה כתוצאה מנזקי תשתית. אך, על פי ההגדרות כאשר רוכשים פוליסת ביטוח דירה, מתייחסים גם לביטוח התכולה אשר מעניקה כיסוי לרכוש הקיים בדירה, לרבות מכשירים חשמליים, רהיטים בבית, פריטים יקרי ערך כמו תכשיטים, מצלמות, פריטי אומנות וכדומה. גם כאן חשוב לבחון האם בפוליסת הבסיס קיימת התייחסות לביטוח תכולת הדירה? מהו גובה הפיצוי הניתן? וכיצד נקבע ערכם של הדברים?
4. הגנה על המשכנתא
כאמור, ביטוח מבנה הוא חלק מתנאי הסף לקבלת הלוואת המשכנתא מן הבנק. אך מה קורה, כאשר אתם נדרשים לשלם משכנתא על נכס שלא כשיר למגורים? במקרה זה, חשוב לבחון את סעיף ההגנה על משכנתא. האם קיים שיפוי או פיצוי בתקופת שיקום הדירה? ולאיזה פרק זמן? כאמור, חברות ביטוח רבות מעניקות סכום מלא לכיסוי של שנה, אך ישנן חברות שמעניקות סכום מלא לפרק זמן של שנה וחצי. זהו הבדל משמעותי ביותר ביחס עלות מול תמורה. לסיכום, בעת רכישת פוליסת ביטוח דירה חשוב לשים לב לארבעה דגשים מרכזיים: גובה והיקף הכיסוי לנזקי מבנה, גובה הפיצוי במקרה של נזק או אי כשירות למגורים במבנה, היקף הפיצוי והכיסוי על נזקי תכולה ולבסוף הגנה על המשכנתא. הבטיחו את השקט הנפשי גם בתרחישים שלעיתים נראים כמו מקרים קיצוניים, אך לא רחוקים מן המציאות היום יומית.