הסיבות לסירוב משכנתא ואיך יועץ משכנתאות יכול לעזור לך להימנע מהן

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר בחיי אדם, אך היא אינה נטולת אתגרים. תהליך קבלת המשכנתא עלול להיות מורכב, במיוחד כאשר בקשת המשכנתא נדחית על ידי הבנק. הבנקים לא מאשרים כל בקשה, וישנם מקרים שבהם לווים נתקלים בסירוב מסיבות שונות כמו דירוג אשראי נמוך, הכנסה לא יציבה, שיעור החזר גבוה מדי, או בעיות ברישום הנכס. כאשר לא מבינים את הדרישות של הבנקים, קשה לדעת מה בדיוק גרם לדחיית הבקשה. כאן נכנס לתמונה יועץ משכנתאות, שמסייע ללווה להתמודד עם הקשיים ולשפר את הסיכויים לקבלת המשכנתא.

מהן הסיבות לסירוב משכנתא?

הנה ארבע סיבות נפוצות לסירוב משכנתא והסבר מדוע הן עלולות להוביל לדחייה:

1. דירוג אשראי נמוך: דירוג אשראי נמוך מעיד על היסטוריה פיננסית בעייתית כמו פיגורים בתשלומים או חובות שלא שולמו במועד. עבור הבנקים, לווה עם דירוג אשראי נמוך מהווה סיכון גבוה, ולכן בקשתו למשכנתא עלולה להידחות.

2. הכנסה לא יציבה: כאשר הבנק מזהה שהלווה אינו בעל הכנסה קבועה ויציבה, כגון עצמאים או עובדים בעבודות מזדמנות, הוא עשוי לראות בכך סיכון לדחייה. יציבות תעסוקתית חיונית ליכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא לאורך זמן.

3. שיעור החזר מהכנסה גבוה: הבנקים מבקשים לוודא שהלווה יוכל לעמוד בתשלומי המשכנתא לאורך זמן. אם שיעור ההחזר מההכנסה גבוה מדי, הבנק עלול להעריך שהלווה לא יוכל להתמודד עם ההתחייבות בעת ירידה בהכנסות או עלייה בהוצאות.

4. בעיות ברישום הנכס: לעיתים, הסירוב נובע מבעיות ברישום הנכס בטאבו, כמו זכויות בעלות לא מוסדרות או חריגות בנייה. הבנק עשוי להימנע ממתן המשכנתא עד להסדרת העניינים המשפטיים.

קיבלתם סירוב – מה עכשיו?

קבלת סירוב למשכנתא היא חוויה מאכזבת, אך לא סוף הדרך. במקום להגיש מיד בקשה נוספת לבנק אחר, כדאי לפנות ליועץ משכנתאות. היועץ יבדוק את הסיבות לסירוב ויפעל לתיקון הבעיות:

1. דירוג אשראי נמוך: יש לשפר את דירוג האשראי במספר אופנים, למשל, הסדרת חובות קיימים ובניית תכנית לשיקום האמינות הפיננסית.

2. הכנסה לא יציבה: יש להציג את ההכנסה בצורה שתשקף יציבות רבה יותר, כמו הצגת חוזים קיימים או תיעוד מפורט של הכנסות קבועות.

3. שיעור החזר מהכנסה גבוה: יש למצוא פתרונות להורדת החזרים חודשיים, לשקול הארכת תקופת המשכנתא להפחתת התשלום החודשי או מציאת דרכים להגדלת ההון העצמי.

4. בעיות ברישום הנכס: יש להסדיר את הרישום בנכס, כולל הסדרת חריגות בנייה או טיפול בחובות עירוניים.

עבודה משותפת עם יועץ משכנתאות יכולה לשפר את הסיכויים לקבלת המשכנתא בעתיד ולהפוך את התהליך לפשוט ומוצלח יותר.

האם כדאי לפנות למשכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי גופים שאינם בנקים, כמו חברות ביטוח או קרנות פנסיה. הלוואות אלו מציעות גמישות בתנאים ואפשרות לאנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית או הכנסה לא יציבה. עם זאת, הן מגיעות עם ריביות גבוהות יותר ותנאים נוקשים יותר מאשר משכנתאות בנקאיות.

מתי כדאי? במקרים של דחיפות כלכלית או צורך בהשלמת עסקה חשובה. 

מתי לא כדאי? אם ניתן לשפר את המצב הכלכלי ולהגיש בקשה מחדש לבנק, עדיף להמתין ולא למהר לפנות למשכנתא חוץ בנקאית.

מה האפשרויות להתמודדות עם סירוב?

קבלת סירוב למשכנתא אינה סוף הדרך. הנה כמה אפשרויות:

1. שיפור דירוג האשראי: הסדרת חובות קיימים ושמירה על עמידה בזמנים בתשלומים יכולה לשפר את הדירוג ולהגדיל את הסיכוי לאישור עתידי.

2. הגשת בקשה לבנק אחר: לכל בנק יש קריטריונים שונים, ולכן ייתכן שבנק אחר יאשר את הבקשה שנדחתה.

3. התייעצות עם יועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות יכול לנתח את הסיבות לסירוב, לבנות תוכנית לשיפור המצב, ולייצג אתכם מול הבנקים.

דוגמה ללקוח שהגיע ללימון: הגיע אלינו לקוח ללימון ייעוץ משכנתאות בעקבות סירוב למשכנתא באחד הבנקים הגדולים. במהלך השיחה הראשונית עם הלקוח, התברר כי הסיבה לסירוב הייתה בעיות ברישום הנכס. הנכס המדובר היה בעל זכויות בעלות לא מוסדרות וחריגות בנייה שלא תועדו כראוי בטאבו. המצב גרם לכך שהבנק ראה בסיכון להעניק את המשכנתא המבוקשת.

יועץ המשכנתאות שלנו נפגש עם הלקוח והסביר לו את המשמעות של בעיות רישום הנכס וכיצד הן משפיעות על אישור המשכנתא. לאחר הבנת המקרה לעומק, נבנתה תוכנית פעולה מסודרת להסדרת הרישום. בתהליך שכלל פנייה לעורך דין מומחה ברישום נכסים והסדרת הבעיות מול הרשות המקומית, הוסדר רישום הנכס באופן מלא. לאחר מכן, הלקוח הופנה לבנק אחר שידוע בגמישותו בתחום זה. הודות לעבודה המקצועית והליווי הצמוד של היועץ שלנו, אושרה משכנתא למסורבים והלקוח קיבל את המימון הנדרש לרכישת הנכס.

מדוע לבחור בלימון ייעוץ משכנתאות?

בלימון ייעוץ משכנתאות, אנו מבינים שהליך קבלת המשכנתא יכול להיות מורכב ומאתגר, במיוחד כאשר נתקלים בקשיים כמו סירוב בבנק. הצוות המומחה שלנו מתמחה במציאת פתרונות מותאמים אישית, תוך שימוש בניסיון הרב שלנו ובקשרים עם מגוון בנקים וגופים פיננסיים. אנו מלווים את לקוחותינו בכל שלב בתהליך, מניתוח המצב הפיננסי ועד השגת המשכנתא המתאימה ביותר. אם גם אתם נתקלים בקשיים בקבלת משכנתא, אנו מזמינים אתכם לפנות אלינו – יחד נבנה תוכנית מותאמת אישית שתעזור לכם להשיג את המימון הדרוש בצורה הטובה ביותר.