חושש להיות מסורב למשכנתא? תבדוק את עצמך בשאלון 10 שאלות
הסתבכת פעם מול הבנקים? היה לך תיקים בהוצאה לפועל? אתה עובד בצורה לא סדירה? הגעת לגיל 60 או שאת אישה רווקה? יכול מאוד להיות שהדבר יוביל לסירוב כאשר תבקשו משכנתא. תענו על השאלון ותדעו מה הסיכוי שלכם להיות מסורב?
1. האם את/אתה לבד?
הנתונים מראים שאדם בודד בין אם גבר או אישה – הסיכוי שלו לקבל משכנתא, נמוך ב-40 אחוז לעומת זוג סטנדרטי. הסיבה לכך היא מאוד פשוטה, הבנקים מחשבים מראש מה ההכנסה הנדרשת כדי לקבל משכנתא והרבה יותר קשה להגיע לאותה הכנסה כאשר אתה לבד ולא זוז. בנוסף לכך, בעיני הבנקים רמת הסיכון עולה הרבה יותר כאשר מדובר בבן אדם אחד, כי אם תהיה חולה חס וחלילה ולא תעבוד- מי ישלם את המשכנתא? הרי אין כאן בן זוג שיקח על עצמו את הנטל וידאג לתשלומים תקינים. אז אם אתם אדם אחד שרוצה לקחת משכנתא, תהיו זהירים ומוכנים שזה יהיה יותר קשה ממה שחשבתם.
2. האם את אישה לבד?
הסיכוי של אישה לבד לקבל משכנתא, נמוך ב-30 אחוז מאשר גבר לבד. ההסבר לכך הוא מורכב מכמה דברים, כאשר החלק הראשון הוא פסיכולגי תפיסתי, נשים נתפסות כפחות מבינות בעולם הפיננסים והמשכנתאות ולכן זוכות לפחות אמון בבנקים. בנוסף לכך נשים בדרך כלל מרוויחות פחות מגברים, בכלל הויתורים שנעשים במהלך החיים בקריירה וגידול הילדים שנופל בדרך כלל על האישה.
3. האם אתם לא עובדים בצורה סדירה?
הבנקים אוהבים יציבות ורוצים לראות אנשים שעובדים במקומות העבודה שלהם במשך פרק זמן ארוך. נכון שיש נסיבות מקלות כמו חופשות לידה למשל, אבל בתור כלל אצבע אם שניכם עובדים במקום עבודה פחות משנה וחצי רצוף – סביר להניח שיהיה בעיות עם קבלת המשכנתא. נכון שהדור הצעיר הוא כזה שבו אנשים פחות יציבים ופחות עובדים לאורך זמן באותם מקומות, אבל הבנקים עדיין דוגלים ביציבות תעסוקתית.
4. האם אתם עצמאים חדשים? או עצמאיים בכלל – סביר להניח שתתקשו לקבל משכנתא. הבנקים ככלל, לא אוהבים עצמאיים. זה סוד גלוי. אבל הרבה יותר קשה לעצמאיים חדשים. הבנקים רוצים לבדוק עצמאי שמגיע לבקש משכנתא בכך שדורשים ממנו דוחות של לפחות שנתיים אחרונות. במיוחד עכשיו בתקופת הקורונה- קשה למצוא עצמאיים עם דוחות טובים של שנתיים. הדבר אפילו קשה יותר לעצמאיים חדשים אשר נמצאים בשנים הראשונות של העסק שלהם כאשר עדיין לא הגיע לשיא שלו.
5. האם אתם מעל גיל 60?
סביר להניח שתתקשו לקבל משכנתא- הרעיון מאחורי הלוואת המשכנתא הוא שמדובר על סכום גדול של כסף שלוקחים אותו להרבה מאוד שנים. ברגע שמגיעים לגיל 60 האפשרות לקחת את המשכנתא להרבה שנים, פשוט יורדת, היות והגיל המקסימלי שהמשכנתא יכולה להתפרס עד אליו הוא 75. כאשר פורסים מאות אלפי שקלים ל15 שנה או פחות, מגיעים להחזרים מאוד גבוהים שבדרך כלל לא יוצרים משכנתא הגיונית.
6. אם יש לכם בעיות בריאות משמעותיות.
סביר להניח שתתקשו לקבל משכנתא. כל משכנתא דורשת ביטוח חיים וביטוח דירה של הלווים. אם מדברים על ביטוח דירה, זה לא דבר בעייתי. אבל ביטוח חיים יכול להיות בעיה גדולה מאוד עבור אנשים עם בעיות בריאות. בעיות גדולות שאפילו לא פעילות כרגע כמו סכרת, ניתוחים משמעותיים, סרטן בעבר, בעיות כליות, כבד או עידון כבד – יכולים להשפיע על היכולת לעשות ביטוח חיים וכתוצאה מזה גם משכנתא. עשרות רבות של פעמים, משכנתאות נפלו בגלל בעיות בריאות ובדרך כלל כמעט שאין פיתרון לדבר הזה. אם אתם מתגברים או סובלים מבעיות בריאות, מומלץ לבדוק את הביטוח מראש.
7. אם היו לכם בעיות מול הבנקים,
תיקים בהוצאה לפועל, צקים חוזרים ודברים דומים- יש סיכוי טוב שלא תקבלו משכנתא במצב כזה. כאן אנחנו קצת חורגים מהשאלון, כי אם היו לכם דברים שמוזכרים כאן בסעיף, סביר מאוד להניח שתהיה לכם בעיה משמעותית עם המשכנתא ואני מציע בחום גדול לפנות לבדיקה יותר רצינית אצל מומחה מסורבי משכנתא. אלו בעיות רציניות, שדורשות בדיקה מעמיקה ולא קריאה קלילה של שאלון.
8. אם חסר לכם הון עצמי למשכנתא,
סביר להניח שתסתבכו בקבלת המשכנתא. החוק במדינת ישראל דורש הון עצמי לפחות של 25 אחוז, זה נכון שיש כל מיני חברות שמציעות היום פתרונות להשלמת הון עצמי כמו הלוואות נוספות או משכנתאות בדרגה שניה, אבל אלו פתרונות שמתאימים רק לאנשים עם הכנסה גבוהה. ממש לא מומלץ להיעזר בשירותים האלו, אשר יוצרים החזרים חודשיים מאוד גבוהים ומקשים על התנהלות פיננסית תקינה. לחשוב מאה פעמים לפני שהולכים בכיוון הזה.
9. האם הכול תקין בנכס שאתם קונים? אם אתם קונים נכס שיש בו חריגות בנייה, פיצול לא חוקי ליחידות דיור או מחסור במסמכים כמו היתר בניה או טופס 4, סביר להניח שיכולות להיות בעיות עם המשכנתא. זה נכון שיש בנקים שמוכנים לאשר משכנתאות עם הבעיות האלו במקרים מסוימים אבל בתור כלל אצבע רצוי מאוד שלא לרכוש נכסים כאלו או לפחות לעשות את כל הבדיקות הנדרשות לפני שקונים.
10. האם המשכנתא שלכם היא מעל 50 אחוז משווי הבית?
כאן מדובר על משכנתאות לכל מטרה, כלומר משכנתאות שמיועדות לסגירת חובות והנכס אשר משעבדים הוא נכס קיים. כיום קיימת מגבלה לשיעבוד נכס קיים עד 50 אחוז משווי הנכס, כלומר אם אתם רוצים להגדיל את המשכנתא מעבר לכך- אתם לא תוכלו לעשות את זה.
מרטין בוקסדורף הוא מומחה משכנתאות למסורבים, חברת "משכנתא מאושרת".