Time Outתל אביב הוא חלק מרשת Time Out Global — רשת מדיה בינלאומית הפועלת ב-360 ערים מרכזיות וב-60 מדינות ברחבי העולם. Time Out הוא אחד ממקורות התוכן המקיפים והאמינים ביותר בתחומי התרבות, הקולינריה, הבילוי ותיירות עירונית. התוכן, שמתעדכן 24/7, נכתב ונערך על ידי צוות עיתונאים מקצועי מקומי בישראל, בהתאם לסטנדרטים של Time Out העולמית.
מצב שבו עקב מחלה או תאונה המבוטח אינו יכול להמשיך לעבוד והכנסתו החודשים נפגעת. במצב זה תפצה חברת הביטוח את המבוטח לפי סכום הביטוח שרכש ועד ל־75% מהכנסתו הממוצעת בשנה האחרונה.
ביטוח הדדי
עיקרון זה חל על ביטוח בקרן פנסיה בלבד, שלפיו כל אחד מהמבוטחים בקרן הפנסיה ערב לשאר המבוטחים. כל עודף או גירעון ביטוחיים שנוצרים בקרן מתחלקים בין כלל המבוטחים באמצעות הגדלה או הקטנה של יתרתם הצבורה.
דמי ניהול
העמלות הנגבות מהמבוטח בידי החברה המנהלת של קרן הפנסיה בגין ניהולה ושירותים שונים שהיא מעניקה לו. דמי הניהול נגבים הן מדמי הגמול והן מצבירת נכסים בגינו של כל עובד.
תשואת הקרן
תשואה היא הרווח שמתקבל בקרן הפנסיה כתוצאה מהשקעת הכספים בקרן מכלל החברים בה. התשואה היא חודשית, מוצגת באחוזים ונצברת מדי חודש לזכות המבוטחים בקרן.
ביטוח מנהלים
מדובר בביטוח המכסה מקרים של מוות ואובדן כושר עבודה וכולל גם מרכיב חיסכון. הפוליסה יכולה להיות חלופה של תוכנית פנסיה או להשלים אותה.
מודל השקעות מנוהל תלוי גיל
הפנסיה מנוהלת לפי גיל המבוטח במסלולים שיקטינו את רמת הסיכון בניהול ההשקעות. המודל מעביר את כספי החוסך באופן אוטומטי ממסלול למסלול בהתאם לגיל – מסלול עד גיל 50, מסלול מגיל 50 עד 60, ומסלול מגיל 60 ואילך.
פדיון
סכום חד פעמי שהמבוטח או שאריו רשאים לקבל בעת ביטול התוכנית או במקרים של אי זכאות לפנסיה חודשית. קיימת אפשרות לבצע פדיון חלקי עבור חלק מהסכום הצבור בקרן.
פרמיית ביטוח
זהו החלק של הכספים המשמש לרכישת כיסוי ביטוחי למקרה של פטירה או נכות.
היוון
חישוב ערך נוכחי של סכום שיתקבל בעתיד. מדובר בעצם בהפיכת תזרים מזומנים שיתקבל בעתיד בתשלומים או בדרך אחרת לסכום חד פעמי.
דמי גמולים
אלו הם התשלומים של המעסיק והעובד לקרן הפנסיה כנגזרת של שכר העובד.
שארים
בני משפחתו או יורשיו של חבר בקרן פנסיה שהלך לעולמו. השארים זכאים לקבל את כספי הפנסיה שהצטברו לזכות החבר אם הפריש לביטוח שארים.
אכשרה
זוהי בעצם תקופת המתנה, פרק זמן העובר מהצטרפות החבר לקרן במשך חמש השנים הראשונות. תקופה זו נדרשת על פי חוק. אם במהלך התקופה נגרמו לחבר בפנסיה אירועים כלשהם (נכות, מום, תאונה וכו') שעליהם לא דווח ושמקורם בתקופה שלפני ההצטרפות לקרן – לא יינתן על ידי הקרן כיסוי.
עמית
חבר בקרן פנסיה או עמית הוא כל מי שהצטרף לקרן הפנסיה וטרם יצא לפנסיה. נהוג להבחין בין עמית פעיל שעבורו מופרשים כספים לקרן הפנסיה בצורה שוטפת ועמית לא פעיל, שהעברת הכספים עבורו הופסקה.
רוצים לקבל את ״טיים אאוט״ למייל? הירשמו לניוזלטר שלנו
אם אתם עצמאים אז החל מ־2017 המדינה החליטה גם עבורכם ואתם חייבים להתחיל לדאוג לעצמכם לחיסכון פנסיוני. מה זה אומר ואיך עושים את זה? הנה מה שאתם צריכים לדעת
איך אמר פעם הדוד בן לפיטר פרקר? כוח גדול מגיע עם אחריות גדולה, ובמקרה של עצמאים מדובר בחופש גדול שמגיע עם אחריות גדולה. קרוב לוודאי שאתם אדונים לעצמכם, יוזמים ומצליחים לבד, וכל הכבוד לכם. אבל להיות עצמאים זה הרבה יותר מלקום בשעה שאתם רוצים ולהכריז על בית הקפה האהוב עליכם כמשרד. להיות עצמאי משמעו לדאוג בעצמכם לניהול הפיננסי העסקי והאישי שלכם, להכנסה חודשית ומשיכת רווחים ולא פחות חשוב לעתידכם הכלכלי והפנסיוני. מה הכוונה בעצם? שגם אתם (נשבעים) תגיעו לגיל שבו תרצו או תיאלצו להפסיק לעבוד, וחשוב שתהיו מוכנים לכך.
אין לכם ברירה, אבל זה טוב. צילום: שאטרסטוק
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, יותר מ־12 אחוז מכלל המועסקים במשק מתפרנסים היום כעצמאים. חלק גדול מהם, בעיקר עצמאים ברמות הכנסה נמוכות ובינוניות, דואגים להתנהלות היומיומית של העסק שלהם ופחות להפקדת כספים לחיסכון פנסיוני, וחבל שכך. בניגוד לשכירים במשק, שלהם קיים חוק פנסיה חובה משנת 2008, עד לא מזמן עצמאים לא היו מחויבים בהפרשה פנסיונית, מה שיצר פער משמעותי בשיעור ההפרשות לפנסיה בין שתי האוכלוסיות.
מסיבה זו, בין היתר, החליטה המדינה לחייב את העצמאים החל מינואר 2017 לדאוג לעצמם לחיסכון פנסיוני. היום עצמאים חייבים לדאוג לעצמם לקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח תגמולים לעצמאיים כך כל מי שמגיל 21 ועד 60 פעיל כעצמאי במשך יותר מחצי שנה חייב על פי החוק החדש להפקיד לחיסכון פנסיוני. נכון, מדובר לכאורה במשהו שאתם "מוכרחים" לעשות, והרי כל הסיבה שהחלטתם להיות עצמאיים זה כדי שאיש לא יגיד לכם מה לעשות.
כל מה שרציתם לדעת פנסיה ועצמאים. צילום: שאטרסטוק
במקרה הזה אנחנו מוכרחים לצדד בהחלטה. משפטים כמו "העסק הוא הפנסיה שלי" והאמונה השלמה בכך שתעבדו במרץ עד גיל 90 הם סיכון גדול, והמציאות מראה שחלק גדול מהעצמאים פשוט לא חושבים על העתיד שלהם. נכון, מדובר באקט מעצבן, אבל הוא גורם להרבה מכם להתחיל לחסוך ולצמצם את הסיכוי להגיע לעוני בעת זקנה. כמו אצל אוכלוסיית השכירים, גם כאן גובה ההכנסה שתקבלו בגיל פרישה תלוי בכם. קצבת זקנה מביטוח לאומי היא נמוכה ואינה מאפשרת מחיה ולכן אין דבר כזה להפריש יותר מדי. אתם תצטרכו את הכסף הזה.
איך עושים את זה?
את החיסכון הפנסיוני שלכם אתם יכולים לבצע בשלושת המוצרים שעומדים בפני שכירים – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. מי מהם הכי טוב? ובכן, בכל אחד מהם יש פלוסים ומינוסים והתשובה בעיקר תלויה בכם, בסגנון החיים שלכם ובאישיות שלכם.
בכל מקרה, מדובר בשאלה שתוכלו לשאול סוכן ביטוח או חברה שמנהלת קרן פנסיה/קופת גמל. ההצטרפות נעשית ברוב המקרים במסגרת פגישה פרונטלית במסגרתה יהיה עליכם לבחור במסלולי ביטוח בהם אתם מעוניינים, למלא הצהרת בריאות ולחתום על המון (המון) טפסים.
ההפקדה לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל לעצמאים יכולה להתבצע באמצעות הוראת קבע, שיק או העברה בנקאית. תדירות ההפקדות יכולה להיות חודשית, רבעונית או שנתית, אך חשוב לוודא זאת עם קרן הפנסיה מראש. לא משנה מה בחרתם – תקדימו לעשות את זה.
רוצים לקבל את ״טיים אאוט״ למייל? הירשמו לניוזלטר שלנו
פנסיון מלא: כל מה שאתם צריכים לדעת על פנסיה והתביישתם לשאול
למה לכם לחשוב על פנסיה? שמחים ששאלתם. המדענים כבר דאגו שנגיע ל־120, מה שאומר שכדאי שנתחיל לקחת את העתיד שלנו ברצינות (וכן, זה רלוונטי לכם מאוד, לא משנה בני כמה אתם)
כשאנחנו חושבים על העתיד שלנו, אנחנו מעדיפים לדמיין את עצמנו מצליחים יותר, מבוססים יותר ומאושרים יותר מהיום. אם תשאלו אותנו, החלום לגיל הפרישה הוא לארוז תיק ענקי ולטייל בעולם בלי לחשוב פעמיים, אבל המציאות מלמדת אותנו אמת קצת שונה. חלק גדול מהאזרחים בישראל מגיעים לגיל הפרישה ללא המשאבים שיאפשרו להם להתקיים בכבוד, שלא לדבר על לטייל ביאכטה מסביב לעולם. מה עושים? ובכן, פנסיה.
פנסיה היא מונח שאנחנו נוטים לזרוק הצדה. הוא רחוק, משעמם ולמי בכלל יש זמן לזה? אבל אל תיתנו לשם להפחיד אתכם, מדובר במהלך פשוט שיגרום לכם לישון בשקט. אז מה זה בכלל? מדובר בקופת חיסכון לטווח הארוך שמגיעה לכל אחד ואחת מאיתנו. הקופה הזו מכילה סכום שיעמוד לרשותנו וישמש אותנו מהיום שבו נהיה כבר מבוגרים (על פי המדינה מדובר בגיל 67 לגברים ו־62 לנשים) ועד יום מותנו (מצטערים לבשר לכם, הוא יגיע).
קרן פנסיה מקיפה נותנת מענה לשלושה מצבים בחיים: קצבת זקנה חודשית שמשולמת כתחליף למשכורת כשיוצאים לגמלאות; קצבת נכות חודשית בעת אובדן כושר עבודה ומקרי נכות; קצבת שארים, שמטרתה לתמוך בבני משפחה במקרה של מוות, חס וחלילה. החשבון במקרה הזה די פשוט – ככל שנתחיל להעביר כסף לקופת החיסכון הזו מוקדם יותר, כך נוכל להגיע לקצבת זקנה גבוהה יותר כשנצטרך אותה. ולמה הוא צריך להיות גבוה ככל שניתן? משום שההוצאות השוטפות שנקרות בדרכנו לא הולכות לשום מקום כשאנחנו מתבגרים. גם בגיל מבוגר עלינו לדאוג לסכום שיספיק לנו לדיור, מזון, בילויים, טיולים וטיפולים רפואיים (שלא נדע, אבל עדיף ללכת על בטוח).
החופשה הגדולה באמת. צילום: שאטרסטוק
התשובה לשאלה כמה כסף נצטרך בפנסיה משתנה כמובן מאדם לאדם, אך ההמלצה היא לשאוף לסכום השווה להכנסה הנוכחית שלכם. כדי לפשט את זה קצת יותר, ניקח לדוגמה חישוב גס של אדם שמתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 27. הפקדות של 1,500 ש"ח בחודש עד גיל הפרישה, שהוא כאמור 67 אצל גברים, יקנה לאותו אדם צבירה בקרן הפנסיה בסך 1.3 מיליון ש"ח, כלומר 6,700 ש"ח בקצבת הפנסיה החודשית שלו. המסקנה הדי פשוטה היא שככל שנקדים לחסוך, כך תגדל הקצבה. השתכנעתם? אחלה.
אבל מאיפה מגיע הכסף הזה?המדינה מחייבת כל מעסיק לבטח כל עובד מגיל 21 או עובדת מגיל 20 בקרן פנסיה. שיעור ההפרשות היום עומד על 18.5 אחוז מהמשכורת של כל עובד, מתוכם 6 אחוזים הם על חשבון העובד והשאר על חשבונו של המעסיק. במקרה של שכירים המעסיק מחויב להפריש את הסכום לעובד לאחר שצבר ותק של שישה חודשים ואם אתם כבר מבוטחים בביטוח פנסיוני כלשהו, אתם זכאים להפרשות כבר מיומכם הראשון לעבודה (ההפרשה תהיה רטרואקטיבית לאחר שלושה חודשים). גם העצמאים מחויבים לדאוג לעצמם לחיסכון פנסיוני לפי חוק, רק שבמקרה הזה האחריות היא בעיקר עליהם. בכל מקרה, תוכלו לדעת מהי הקצבה הצפויה לכם בפנסיה באמצעות דוח שנתי שנשלח אליכם בדואר על ידי החברה המנהלת את קרן הפנסיה שלכם או באמצעות כניסה לאזור המידע האישי שלכם באתר החברה המנהלת.
בחירת קרן פנסיה היא החלטה בעלת חשיבות רבה, לכן חשוב לא להתפשר ולשקול היטב את כל הפרמטרים. אנחנו לא היסטרים, אבל ככל שתקדימו להצטרף לקרן פנסיה, כך ייטב לכם בימים אפורים. ואם כבר מדובר בימים אפורים, אנחנו שמחים להכיר לכם את המונח קרן השתלמות. נכון, השם מטעה במקצת ונותן את ההרגשה שמדובר בחיסכון שמטרתו להוציא אתכם לקורס העשרה מהעבודה, אך זה לא המצב. קרן השתלמות היא החיסכון היחיד הפטור ממס (עד לתקרה) שניתן לפדות לכל מטרה לאחר שש שנים. במקרה של שכירים ההפרשות לקרן השתלמות מתבצעות בידי המעסיק והעובד, וגובה ההפרשה לקרן יהיה עד 10 אחוזים משכרו של העובד. במקרה של עצמאיים מדובר בעד 4.5 אחוזים מההכנסה הקובעת.
חשבון פשוט. אילוסטרציה: שאטרסטוק
דבר אחרון שחשוב לדעת, ואולי הטיפ החשוב מכל.בניגוד לדורות שקדמו לנו, מעט מאוד שכירים נשארים היום במקום עבודה אחד כל חייהם, והגיוני שגם אתם מכירים את עניין הפיצויים. לכאורה מגיע לנו כסף, ולעתים לא מעט, שיכול לשמש אותנו לפחות לשלושה דברים שאנחנו ממש רוצים. מה שאתם לא יודעים הוא שמשיכת כספי הפיצויים המשולמים בידי המעסיק ומהווים חלק גדול מקרן הפנסיה, עלולה להפחית את הפנסיה החודשית שלכם בעתיד. זכרו את זה בפעם הבאה שאתם בין מקומות עבודה ומתפתים להשתמש בכסף לטיול ארוך בחו"ל.
5 דברים שחשוב לבדוק לפני שאתם בוחרים קרן פנסיה
איתנות ועוצמה פיננסית
כמו בכניסה לדירה חדשה, גם כאן מומלץ לוודא יציבות. אם בדירה אתם בודקים את לחץ המים בברזים ואת מצב הקירות, בקרן פנסיה מומלץ לוודא שהגוף שמנהל את קרן הפנסיה יציב מבחינה פיננסית ושומר על עוצמתו הכלכלית לאורך השנים. שלא יהיו שום הפתעות כשבעוד עשרות שנים תרצו אתם ליהנות מפירות קרן הפנסיה שלכם.
ניהול מקצועי
זוכרים איך בחרתם את הקורסים שלכם באוניברסיטה ושאלתם סטודנטים אחרים אם המרצה יודע להעביר שיעור כמו שצריך? אז זה. חשוב לוודא את רמת הניסיון והוותק של מנהלי הקרן בתחום החיסכון הפנסיוני, את ההבנה המעמיקה שלהם בתחום המורכב הזה ואת יכולתם לתת מענה הולם במצבי שוק משתנים.
גודל הקרן ותמהיל העמיתים
במקרה הזה הגודל קובע. לגודלה של הקרן, מספר החברים בה ומידת הגיוון הכלכלי שלהם יש השפעה רבה על היכולת שלה להיות שם בשבילכם בעתיד באופן ראוי והולם. בקרן פנסיה קטנה כל תביעה או שינוי ישפיעו על גובה הקצבה שיקבלו חברי הקרן בבוא העת, אך בקרן פנסיה גדולה הדבר לא יורגש ולא ישפיע כמעט (אם בכלל).
מערך שירות מקצועי וזמינות מידע
גם אנחנו לא ממש אוטודידקטים, ואוהבים שיש מי שיענה לנו באופן אישי במהלך הדרך. ודאו שקרן הפנסיה מעמידה לרשותכם מערך שירות שילווה אתכם אישית ויציע מענה טלפוני לייעוץ אישי בעת הצורך, וכמובן אפשרות לקבלת קהל. לא פחות חשוב לוודא שקרן הפנסיה מציעה מערך דיגיטלי שיאפשר ביצוע פעולות אונליין וקבלת מידע בכל רגע נתון על אודות קרן הפנסיה והתוכניות הפנסיוניות שלכם. ללכת לסוכן הפנסיה שלכם באמצע יום עבודה הוא לא משהו שאתם רוצים לעשות.
מבחר מסלולי ביטוח והשקעה
מבחר וגיוון הם הדברים החשובים בחיים וגם בקרן הפנסיה שלכם. האפשרות לבחור מתוך מגוון מסלולים שניתנים לשינוי בכל עת, היא תנאי חשוב שימקסם את טיב קרן הפנסיה שלכם. נוסף על כך, גיוון המסלולים יעזור לכם להתאים אותם לנסיבות חייכם המשתנות לאורך השנים.
רוצים לקבל את ״טיים אאוט״ למייל? הירשמו לניוזלטר שלנו
