Time Outתל אביב הוא חלק מרשת Time Out Global — רשת מדיה בינלאומית הפועלת ב-360 ערים מרכזיות וב-60 מדינות ברחבי העולם. Time Out הוא אחד ממקורות התוכן המקיפים והאמינים ביותר בתחומי התרבות, הקולינריה, הבילוי ותיירות עירונית. התוכן, שמתעדכן 24/7, נכתב ונערך על ידי צוות עיתונאים מקצועי מקומי בישראל, בהתאם לסטנדרטים של Time Out העולמית.
לפי נתוני בנק ישראל, המשכנתא הממוצעת למשק בית היא כ-700 אלף ש"ח וההחזר החודשי נע סביב 4,000-5,000 ש"ח לתקופה של 22 שנים. בפריסה גיאוגרפית, תושבי ירושלים משלמים פי 2 מאשר תושבי באר שבע והמשכנתא הממוצעת בתל אביב היא בגובה של 1 מיליון ש"ח. ברמת המאקרו, סך המשכנתאות הגיע ב-2018 ל-60 מיליארד שקל וביוני 2019 נרשם זינוק של 22% בהיקף המשכנתאות לעומת יוני 2017.
כל הנתונים לעיל באים להראות את המשמעות בפועל של רכישת דירה באמצעותמשכנתא. זה מוכיח עד כמה משכנתא היא הלוואה חשובה, דרמטית ומהותית באיכות החיים ומדוע צריך מדי פעם לבדוק איך ניתן להוזיל אותה. החדשות הטובות הן שהוזלה של המשכנתא היא משימה קשה מכפי שנהוג לחשוב, אך כמובן שנדרשת תשומת לב והיכרות עם הפרמטרים הרלוונטיים.
מתחילים לחסוך עוד לפני המשכנתא
הדרך להוזיל את עלות משכנתא היא קודם כל לבדוק כמה יעלה לקחת אותה. בתוך המשכנתא מסתתרות עלויות נלוות שלא תמיד שמים לב אליהן, שאותן אפשר לחסוך בקלות בעזרת משא ומתן והשוואה בין נותני שירותים.
את המשכנתא אפשר להוזיל בעזרת מיקוח עם הבנק על עמלת פתיחת תיק והשוואה בין שירותי שמאות. בדרך כלל משתלם יותר להזמין את השמאי של הבנק כי הוא גובה מהם מחיר נמוך יותר מאשר בשוק הפרטי, אך צריך לבחון לעומק את הסוגיה ולבדוק את היחס בין עלות השמאות ועלות הנכס.
בהמשך, יש להכניס לחישוב של עלויות משכנתא עמלת רישום בטאבו, רישום המשכנתא והוצאת האישורים מרשם המשכונות והעירייה וכמובן את המחיר של ייפוי כוח נוטריוני או הצהרה מול עורך דין על כך שאין לכם דירה נוספת. כאן, הפרמטרים היחידים שבהם ניתן לחסוך הן עלויות נותני השירותים המשפטיים – כי המחיר של הוצאת האישורים מול גופי המדינה הוא קבוע.
ריבית, ביטוח, מיחזור ופירעון מוקדם: איפה ניתן "לשחק" עם המספרים?
התמהיל הנכון למשכנתא הוא זה שמאפשר למשק הבית להחזיר אותה בסכום של עד שליש מההכנסה הפנויה. אם רוצים לבנות תמהיל כזה, צריך לבדוק בעיקר איך הריבית משפיעה על ההחזר החודשי והסופי ומה ההבדל בכל מסלול בין ריבית צמודה, קבועה או משתנה. על קצה המזלג, כדאי לדעת שריבית צמודה ניתן להצמיד לסוגים שונים של נכסים (מדד, דולר, אירו וכן הלאה), בעוד ריבית קבועה מעניקה יציבות אך עשויה להיות יקרה יותר.
גם ביטוח המשכנתא הוא מרכיב שאפשר לחסוך בו על מנת לצמצם את ההוצאות החודשיות. היות והבנק מחייב אתכם לבטח את עצמכם ואת המבנה, זו לא עלות חד פעמית אלא עלות שוטפת לכל אורך חיי ההלוואה. כדי לחסוך כאן, תצטרכו להשוות בין חברת הביטוח שעובדת עם הבנק לבין חברות ביטוח חיצוניות ולבחון לעומק את תנאי הפוליסה.
ייתכן ואחרי כמה שנים תרצו לנצל את העלייה בהכנסות משק הבית על מנת למחזר את המשכנתא או לפרוע אותה. כאן תגלו שיש משמעות לעלויות המיחזור והפירעון המוקדם ולעמלה שהבנק גובה בעבור כל פעולה כזו. אם לא תרצו להיות מופתעים מאוחר מדי, עדיף כבר עכשיו לנסות להוזיל את המשכנתא ולקרוא גם את הנושאים שכרגע נראים לכם רחוקים.
לסיכום, הדרך להוזיל את המשכנתא היא להתאים אותה לצרכים שלכם עכשיו ובעתיד. אם תתייחסו גם לעלויות חד פעמיות ולתוספות תשלום קבועות, תגדילו את הסיכוי לעסקה מוצלחת.
רוצים לקבל את ״טיים אאוט״ למייל? הירשמו לניוזלטר שלנו
ביטוח דירה הוא חלק מתנאי הסף כאשר לווים הלוואה מסוג משכנתא וככל הנראה, שזו הפעם הראשונה שתדרשו לכך. כל דירה צריכה ביטוח, כיוון שגם מערכות הסניטציה והחשמל המשוכללות ביותר יכולות להתקלקל או חלילה לגרום לנזק לנכס שלכם – ויש ארבעה דברים שאתם צריכים לשים לב אליכם רגע לפני שתרכשו פוליסה:
1. גובה והיקף הכיסוי
ביטוח דירהמתייחס לשני נושאים מרכזיים: נזקי מבנה ונזקי תכולה. ההתייחסות לנזקי מבנה מתמקדת בצנרת, נזילות, פיצוץ של צינור אצל השכנים או מחוץ למבנה, חלחול של מים אשר פוגע בקירות המבנה (יוצר תחב, ריחות לא נעימים, כתמי רטיבות ועובש) ועוד. במקרים אלו, חברת הביטוח מפעילה אנשי מקצוע מטעמה אשר יבואו ויבדקו את נזקי המבנה, יעריכו את הנזק ויתנו הצעת מחיר לתיקון.
נזקים עלולים להופיע גם בבניין חדש. צילום: שאטרסטוק
מה צריך לשאול?
האם חלה השתתפות עצמית במקרה זה? ואם כן, מה גובהה ביחס לבעיה? יש לציין, שנזקי צנרת ורטיבות עלולים להופיע בכל סוג של מבנה, גם בניינים ישנים שנבנו בשנות החמישים וכן בניינים חדשים.
במידה ורכשתם דירה בנכס ישן, בעלת גג רעפים ותקרת רביץ ונתגלו נזילות שמקורן במי גשמים, תוכלו לפתוח קריאה שבגינה חברת הביטוח תשלח שמאי, על מנת שזה יעריך את הנזק לנכס. גם כאן חשוב לבדוק, האם קיימת השתתפות עצמית במקרה ונדרש תיקון לגג? ומה היקף התיקון שיינתן? האם מדובר בתיקונים קלים לחיזוק או תיקון חזקים יותר- כמו הוספת פלטות גבס מעל התקרה ותיקונים לטיפוח פנים החלל בגין הנזק שנגרם כגון: צבע, טיח וכדומה?
2. מה כולל פיצוי במקרה של נזק או אי כשירות המבנה
מקרים כמו: רעידות אדמה, בעיות בינוי חמורות, סדקים, התיישנות ואי כשירות של מבנה למגורים עלולים להביא למצב קפקאי בו דיירי הבית נדרשים לפנות אותו ולחפש לעצמם מקום מגורים חדש. אין מדובר כאן בתרחיש קיצון, כי אם בנושא שמעסיק רבים מתושבי המרכז שחיים כיום בבניינים בני 60 שנה ואף יותר וממתינים לאישור תכניות חידוש עירוני. במקרים אלו, כדאי מאוד לרכוש ביטוח דירה אשר מעניק כיסוי למגורים בשכירות חלופית וזאת במידה ונדרשתם לפנות את הבית מסיבות בטיחותיות או אף ביטחוניות. פוליסות רבות מעניקות כיסוי של עד שנה דמי שכירות. אך ישנן פוליסות שמעניקות כיסוי של שמונה – עשרה חודשים. במקרה זה מומלץ לבצע השוואה בין שני סעיפים מרכזיים וברורים: ראשית, מה משך הכיסוי למגורים חלופיים? שנית, מה גובה הכיסוי? והאם תוכלו לשמור על רמת החיים שהורגלתם אליה?
פוליסות רבות מעניקות כיסוי של עד שנה. צילום: שאטרסטוק
מה צריך לשאול?
מהו גובה הכיסוי הניתן לרכוש הקבוע בדירה כמו: ארונות מטבח, דודים, מערכות סולאריות, כלים סניטריים וכדומה? וכיצד נקבע השווי הערכי של אלו? האם קיים פיצוי נוסף במקרה של רעידת אדמה שהוא מעבר לסכום הניתן על ידי הביטוח לכיסוי נזקי המבנה על תכולתו? (משמעותי במיוחד בדירות ישנות).
3. התייחסות לביטוח משלים עבור תכולת הדירה
עד כה עסקנו בדגשים המתייחסים לביטוח המבנה כתוצאה מנזקי תשתית. אך, על פי ההגדרות כאשר רוכשים פוליסת ביטוח דירה, מתייחסים גם לביטוח התכולה אשר מעניקה כיסוי לרכוש הקיים בדירה, לרבות מכשירים חשמליים, רהיטים בבית, פריטים יקרי ערך כמו תכשיטים, מצלמות, פריטי אומנות וכדומה. גם כאן חשוב לבחון האם בפוליסת הבסיס קיימת התייחסות לביטוח תכולת הדירה? מהו גובה הפיצוי הניתן? וכיצד נקבע ערכם של הדברים?
תבטחו גם את החפצים שלכם. צילום: pixabay
4. הגנה על המשכנתא
כאמור, ביטוח מבנה הוא חלק מתנאי הסף לקבלת הלוואת המשכנתא מן הבנק. אך מה קורה, כאשר אתם נדרשים לשלם משכנתא על נכס שלא כשיר למגורים? במקרה זה, חשוב לבחון את סעיף ההגנה על משכנתא. האם קיים שיפוי או פיצוי בתקופת שיקום הדירה? ולאיזה פרק זמן? כאמור, חברות ביטוח רבות מעניקות סכום מלא לכיסוי של שנה, אך ישנן חברות שמעניקות סכום מלא לפרק זמן של שנה וחצי. זהו הבדל משמעותי ביותר ביחס עלות מול תמורה. לסיכום, בעת רכישת פוליסת ביטוח דירה חשוב לשים לב לארבעה דגשים מרכזיים: גובה והיקף הכיסוי לנזקי מבנה, גובה הפיצוי במקרה של נזק או אי כשירות למגורים במבנה, היקף הפיצוי והכיסוי על נזקי תכולה ולבסוף הגנה על המשכנתא. הבטיחו את השקט הנפשי גם בתרחישים שלעיתים נראים כמו מקרים קיצוניים, אך לא רחוקים מן המציאות היום יומית.
רוצים לקבל את ״טיים אאוט״ למייל? הירשמו לניוזלטר שלנו
זוגות צעירים ששוקלים לרכוש דירה ראשונה צריכים להכיר את המגבלות של בנק ישראל, את ענף הנדל"ן ואת האפשרויות שעומדות לרשותם. לפני מספר שנים החליט למשל הבנק המרכזי לבטל את האפשרות ליטול משכנתא בשיעורי מימון של מעל 75% ולהטיל מגבלות נוספות על הלווים, מה שמגביל את כושר התמרון של זוגות צעירים. בנוסף, רוכשי דירה ראשונה חוששים מחוסר הוודאות והצורך להתחייב על משכנתא ולכן כדאי להם להשקיע זמן ומשאבים בתהליך עצמו.
להתייעץ כלכלית. צילום: שאטרסטוק
מימון: משכנתא ובדיקת העלות הכוללת
ראשית, זוגות צעירים צריכים לוודא שהם יכולים לעמוד בהוצאה הצפויה. בהקשר הזה, בדיקת היתכנות למימון דירה היא שלב מקדים עוד לפני שבוחרים אזור או חותמים על זיכרון דברים עם המוכר. למזלם של רוכשי דירות ראשונות, יש המון כלים מקוונים שעומדים לרשותם בחינם ובהםמחשבון משכנתאומחשבוני תקציב.
שנית, יש לקחת בחשבון שמחיר הדירה כפי שנקבע בהסכם שבין המוכר לקונה לא מייצג את העלות הכוללת. העלות האמיתית תהיה גבוהה יותר כי היא מגלמת בתוכה הוצאות נוספות כגון מס רכישה, דמי הסכמה למינהל מקרקעי ישראל, שכר טרחת עורך דין, דמי תיווך, עלויות מעבר ושיפוץ וכן הלאה.
חישוב נכון. צילום: שאטרסטוק
לפיכך, את התקציב לרכישת הדירה מתכננים רק כשיודעים מהי העלות האמיתית ולפי נקודת הזמן המסוימת בחיי בני הזוג.
אזור מגורים: מחשבה לטווח ארוך
החלק של חיפוש הדירה לפי אזורי מגורים מייצג את השלב המהנה של התהליך. בחלק הזה כל האופציות על השולחן, בני הזוג יכולים לקבוע סדר עדיפויות שעולה בקנה אחד עם הצרכים שלהם וגם ההתרגשות משחקת תפקיד חשוב.
בפועל, בני הזוג צריכים לזכור שבניגוד להשכרת דירה, הבית שהם ייקנו ישמש אותם לכמה שנים קדימה לפחות. עליהם לבחור את אזור המגורים במחשבה לטווח ארוך ולהתחשב בשיקולי הקמת משפחה והרחבת התא המשפחתי.
לבחור אזור מגורים. צילום: שאטרסטוק
בנוסף, רצוי לבחון את תכניות התב"ע העירוניות כדי לדעת מה מתוכנן לקום באותו אזור, להשוות מחירים של נכסי נדל"ן ולהיעזר בידע של אנשי מקצוע.
הדירה עצמה: הכל תלוי בבדק בית
אחרי שקובעים תקציב, מתמקדים באזור מגורים מבוקש ומוצאים דירה פוטנציאלית, כל שנותר הוא לתאם שירותי בדק בית. זהו שירות שעלותו כמה אלפי שקלים לפי גודל הדירה במ"ר, אך הוא שווה את ההשקעה. בדק בית יאפשר לבני הזוג לקבל חוות דעת אובייקטיבית על מצב הנכס ולבחון אותו לאור גודל ההשקעה.
מה שמתאים לכם. צילום: שאטרסטוק
לחילופין, יכול להיות שהזוג הצעיר ירצה לקנות דירה חדשה מקבלן – אך גם כאן בדק הבית חשוב ומומלץ. הסיבה לכך היא שחוות הדעת יכולה לשמש את בני הזוג למימוש תביעות מול הקבלן ובעזרתה הם יבטיחו את זכויותיהם.
רוצים לקבל את ״טיים אאוט״ למייל? הירשמו לניוזלטר שלנו
חמש שנים בלבד עברו מאז היום שבו נכנס זוג צעיר שאני מכיר לדירת שלושה כיווני אוויר ורצפה מצוירת ליד גן מאיר בשישי בצהריים והכריז: "את זו אנחנו רוצים לקנות". חמש שנים שבהן הם המשיכו לשלם את מחיר השכירות והקיר המתקלף באמבטיה, ומיררו בבכי על שלא שלפו את מסמכי המשכנתה באותו היום. "האמת? המחיר הזה גבוה מדי, מעולם לא מכרתי נכס במחיר כזה משוגע", אמר אז המתווך על 45 מ"ר, שתי מרפסות ותקרה גבוהה ב־1,250,000 ש"ח. "אתם זוג צעיר אז אדבר בכנות, נראה לי שלא כדאי לכם לקנות עכשיו. חכו, המחירים בטוח יירדו". המחירים לא ירדו, אפילו לא עלו באופן מתון. הם קפצו לשמים, עשו סאלטה באוויר ונחתו בפנטהאוז העליון של מגדלי אקירוב. דירה כזו שווה היום יותר מ־2 מיליון ש"ח. מה לא שווה? הבטחות של אנשים שיש להם סוכנות תיווך קטנטנה במרכז העיר.
גם ההבטחות של הממשלה להוריד את מחירי הדיור לא הוכיחו את עצמן עד כה. במשך שנים אנחנו שומעים את ממשלות נתניהו טוענות שאוטוטו הן יצליחו להביא לירידת מחירי הדיור, אבל אלו רק מזנקים. בכמה? בשבע השנים האחרונות עלו מחירי הדיור בישראל ב־80 אחוז, כך שכל מי שהצליח לגייס את ההון העצמי הנדרש ובחר לתת אמון בהבטחות האלה ולחכות עם רכישת הדירה כבר הפסיד הרבה כסף ואולי כמה שערות מהראש.
לא ממש עמד במילה. נתניהו עם רון חולדאי על גג העירייה (צילום: כפיר סיוןן)
ההבטחה האחרונה לעתיד טוב יותר הגיעה רק לפני כשבועיים מפיו של אביגדור יצחקי, האיש ששר האוצר משה כחלון מינה לעמוד בראש מטה הדיור הממשלתי. יצחקי התחייב שמחירי הדירות יתחילו לרדת עד סוף השנה, ואפילו נקב בהערכה: עד סוף 2017, הוא אמר, המחירים יירדו בכ־15 אחוז. יצחקי הוסיף שאם זה לא יקרה הוא יתפטר מתפקידו. אך על סמך מה הוא מבסס את קביעתו והאם כדאי לנו לחכות עם הבקשה לסבתא שתרשום לנו על חשבון הירושה? איך בכלל ניגשים למשימה הבלתי אפשרית כמעט של קניית דירה?
ברוב המקרים אין מנוס מנטילת משכנתה שמאיימת על רובנו כהתחייבות ל־20־30 שנים עם סיכונים רבים. רוכשי דירה ראשונה זכאים למימון של עד 75 אחוז, מה שאומר שקודם כל הם צריכים לגייס הון עצמי של 25 אחוז משווי הדירה. כך למשל, עבור דירה בשווי 1.3 מיליון ש״ח ההון העצמי הנדרש הוא 325 אלף ש״ח. הבנקים מאפשרים החזר חודשי של עד 40 אחוז מההכנסה הפנויה של הזוג (שכר הנטו בניכוי הלוואות והתחייבויות כספיות נוספות), ושיעור הריבית שהזוג ישלם נקבע לפי שיעור ההחזר מההכנסה הפנויה. כך זוג שהמשכנתה שלו עומדת על 30 אחוז החזר מהכנסתו הפנויה יקבל תנאים פחות טובים מזוג שעומד על 20 אחוז החזר.
בממשלה טוענים כי הם פועלים להגדלת היצע הדירות על ידי הגברת קצב שיווק קרקעות והתחלות בנייה לצד קידום תוכנית מחיר למשתכן, שבמסגרתה יוגרלו דירות בהנחה של כ־20־30 אחוז לקניית דירה ראשונה עבור מי שעומד בקריטריונים. מצד שני, הממשלה פועלת להורדת הביקוש העצום לדירות על ידי הטלת מגבלות כמו מס רכישה ואמצעים נוספים על רוכשי דירות להשקעה שיש להם יותר מדירה אחת. ח"כ אורלי לוי מקדמת בימים אלו את חוק משכנתה 90 אחוז, שמטרתו לאפשר למי שלא הצליח לגייס הון עצמי נדרש של 25 אחוז מערך הדירה לקחת משכנתה.
להתחיל לארוז? תלוי את מי שואלים (צילום: Shutterstock)
התשובה לשאלה אם כדאי לקנות דירה דווקא עכשיו, לפני שתהיה התייקרות נוספת, או להמשיך להמתין בתקווה שמשהו טוב יקרה בשוק, היא "תלוי את מי שואלים". אז שאלנו ושאלנו. למעשה החלטנו לשאול את מיטב המומחים מתחומים שונים מה כדאי לנו לעשות עם החלום לבית משלנו. חלקם אמרו לנו לחזור לישון, חלק הסכימו שהמחירים עוד יעלו, ואחרים סירבו להיות מתווך הנדל"ן הרשע שנעל את הדלת לזוג צעיר עם תחזיות והבטחות.
ערן ניצן
סגן הממונה על התקציבים
"אין זה מתפקידי לייעץ או להמליץ אם לקנות דירה או לא, הציבור צריך לעשות את שיקוליו ולקבל את ההחלטות בהתאם. אני מוטרד מהנתון שלפיו תשעה אחוזים מהישראלים מחזיקים יותר מדירה אחת, והם צוברים נכסים על חשבון שכבה שלמה שמתרחקת מחלום הדירה. לכן העלה האוצר את מס הרכישה לשמונה אחוזים משווי הנכס, כך שעל דירה של מיליון ש״ח יש לשלם 80 אלף ש״ח רק כמס רכישה. לא צריך להיות כלכלן דגול כדי להבין שלשווקים יש סייקלים, וגם הסייקל הזה של עליות המחירים ימוצה והמחירים יירדו. תפקידנו הוא לפעול כך שזה יקרה הכי מהר שזה יכול לקרות״.
ד"ר מיכאל שראל
כלכלן
לד״ר מיכאל שראל – הכלכלן הראשי לשעבר באוצר שהתפטר מתפקידו במחאה על תוכנית מע״מ 0 אחוז של שר האוצר הקודם יאיר לפיד – יש ביקורת נוקבת על חלקים מתוכנית הדיור של כחלון, בייחוד על השימוש בכלי מחיר למשתכן שכלל לא הופיע במצע של מפלגת כולנו לפני הבחירות. אך למרות הביקורת ד״ר שראל סבור שיש יותר סיכוי שבשנים הקרובות נראה ירידות מחירים מאשר עליות נוספות. ״המחירים היום גבוהים מאוד בכל קנה מידה – יחסית לעולם, יחסית להכנסה ויחסית למחירי השכירות שלא עלו כמו מחירי הדירות. לכן אני חושב שקניית דירה להשקעה בתזמון הנוכחי עלולה להיות טעות ואולי עדיף לזוג צעיר שיש לו אלטרנטיבה להמשיך לגור בשכירות ולא רואה בזה הקרבה גדולה או פגיעה חמורה ברווחה שלו, לחכות כמה שנים, אולי יהיה לו סיכוי טוב יותר לקנות דירה במחיר נמוך מהיום.
"מתבצעים דברים טובים בתחום הגדלת ההיצע ושיווקי הקרקע, אבל בתחום הקטנת הביקוש נעשתה טעות טרגית בדמות תוכנית מחיר למשתכן. משאלת הלב שלפיה אם יוזילו את מחיר הקרקע ויסבסדו רכישת דירה לצעירים אז המחירים יירדו, היא אשליה לא הגיונית שלא מסתמכת על ניתוח כלכלי רציני. כל מי שלא חשב לקנות דירה ירצה לקנות, מי שחשב לקנות דירה של 100 מ״ר ירצה 150 מ״ר ומי שרצה לקנות בפתח תקווה ירצה לקנות ברמת גן. כשיבינו שתוכנית מחיר למשתכן לא עובדת ורק מגבירה את הביקוש וגורמת להפסדים בהכנסות המדינה, שעליהם יצטרכו לפצות באמצעות מסים אחרים, אז היא תבוטל על ידי שר האוצר הנוכחי או על ידי מחליפו. עם זאת אני ממליץ לכל מי שיכול לנסות לרכוש דירה דרך מחיר למשתכן. אם נותנים מתנה כזו, חובה לקחת אותה. הרווח כמעט בטוח וזה סבסוד שחבל לא לנצל. העזרה הטובה ביותר שהורים יכולים להעניק לילדיהם היא בהתמודדות על מכרזי מחיר למשתכן".
ד״ר שראל סבור שלמרות כל הקשיים, היום הרבה יותר קל לקנות דירה מאשר לפני 20 שנה. ״אם אתה משווה את ההון העצמי הנדרש ואת תשלומי המשכנתה הנדרשים כאחוז מההכנסה הפנויה, שניהם נמוכים יותר ממה שהיו לפני 20 שנה. גם בהשוואה למצב לפני עשר שנים, הקושי לקנות דירה אינו גדול יותר״.
ח״כ מנואל טרכטנברג
המחנה הציוני
״כשנקודת ההתחלה היא ביקושים עצומים לדירות אל מול מחסור מצטבר של יותר מ־100 אלף דירות, ושצריך שכל שנה ייכנסו לשוק יותר מ־50 אלף דירות חדשות כדי שלא ייווצר פער נוסף – קשה לראות איך בטווח הזמן הקרוב הופכים את הקערה על פיה. גם אם מחירי הדיור יירדו בכ־30 אחוז, רוב העם עדיין לא יוכל לרכוש דירה. הבנות שלי כבר מיואשות מהסיכוי לקנות דירה ואני עומד מולן חסר אונים ובכאב רב אומר שאין לי תשובות טובות עבורן.
"אם היו מספיק דירות המחירים לא היו עולים. בישראל נבנות מעט מדי דירות אל מול ביקושי שיא. אנחנו נמצאים בתקופת מעבר בכל הקשור להתמודדות עם משבר הדיור וקשה לדעת בוודאות לאן זה יוביל. מה שנעשה בשנה האחרונה זה הרבה יותר ממה שנעשה בכל שנות ממשלות נתניהו, אבל כל המאמץ של העוסקים במלאכה הוא להראות קבלות בדמות הורדת מחירים, בעוד המטרה צריכה להיות פתרון ארוך טווח למשבר הדיור ובזה הם לא מרוכזים וזו בעיה״.
איתן אבריאל
"דה מרקר"
״זו תמונה מורכבת וגדולה שכוללת את סוגיות ההיצע והביקוש, את שיעורי הריבית, דינמיקה פסיכולוגית של משקיעים והיבטים רבים נוספים, כך שאי אפשר לדעת לאן הצבר של כל הדברים האלה יוביל. זה כמעט כמו שתשאל אותי אם בעוד שנה מהיום הבורסה תהיה יותר גבוהה או יותר נמוכה. גם אם זוג ייקח משכנתה של 90 אחוז כמו שמציעים לו ויקנה דירה, הנכס לא יהיה שלו אלא של הבנק שאליו הוא יהיה משועבד במשך 30 שנה, אז מה ההבדל בין זה לבין שכירות? תוכנית מחיר למשתכן אולי תוכל לסייע בפריפריות מסוימות שאינן גוש דן, מאחר שהדעת נותנת שאם אתה מגדיל את ההיצע בצורה דרמטית בקריית גת או בקריות, אז זה ישפיע בצורה מסוימת על כל השוק, אבל אני לא יודע אם זה מה שיעצור את עליית המחירים או יוריד אותם".
ח"כ אורלי לוי־אבקסיס
יוזמת חוק 90% משכנתה
בשנתיים האחרונות מנסה ח״כ אורלי לוי־אבקסיס (ישראל ביתנו) לקדם הצעת החוק שזכתה לשם ״90 אחוז משכנתה״ ומיועדת להקטין את ההון העצמי הנדרש לעשרה אחוזים בלבד משווי הדירה. נכון לעכשיו רק ביישובים שבהם מתקיים פרויקט מחיר למשתכן יכולים הרוכשים לקחת משכנתה באמצעות הון עצמי קטן שכזה, וח״כ לוי־אבקסיס מעוניינת לעגן זאת בחקיקה ולהחיל את החוק על כל הארץ. לאחרונה הייתה אמורה הצעת החוק של לוי־אבקסיס לעלות להצבעה בכנסת אך לבסוף נדחתה לסוף החודש הבא כדי שמשרד האוצר וחברת הכנסת יבחנו את קידומו של החוק בשיתוף פעולה הדדי.
״הצעת החוק באה להקל על אלו שמבקשים לרכוש דירה ראשונה אבל אין להם את ההון העצמי הנדרש כיום לעשות זאת. הם עומדים בכל הקריטריונים, משתכרים יפה, שני בני הזוג עובדים, וכבר היום הם משלמים אלפי שקלים מדי חודש על שכר דירה. המצב כיום הוא שאנשים לוקחים הלוואות על הלוואות לכל מטרה, ובפועל מציגים הון עצמי פיקטיבי. הבנקים יודעים על זה, האוצר יודע על זה, כולם יודעים ומעלימים עין, ומי שנשאר אחר כך בלי יכולת החזר הם אותם זוגות שנאלצים לראות את חלום הדירה שלהם מתפוגג״.
ניר לוי
יועץ משכנתאות וכלכלן
יועץ המשכנתאות והכלכלן ניר לוי מ״המומחים למשכנתאות״ מספר שבעבר היה נוהג להמליץ בחום על אפיק קניית דירה שנייה כהשקעה, אך לאחר הטלת מס הרכישה החדש והמרתיע הפסיקה אופציה זו להיות כדאית. הצעת החוק 90 אחוז משכנתה סופגת ביקורת רבה בטענה שאם יעבור עלול החוק להוביל למשבר פיננסי,בדומה למשבר המשכנתאות הגדול בארצות הברית ב־2008, מאחר שהוא מעודד לקחת הלוואות שאינן תואמות את רמת החיים האפשרית. לוי מבין את החשש אבל סבור שצריך לשפוט כל מקרה לגופו.
״הייתי ממליץ לזוג שכירים שמשתכר יפה מעל הממוצע אבל אין לו הון עצמי של יותר מ־150 אלף ש״ח, ללכת על מסלול של 90 אחוז מימון משכנתה אם החוק יעבור, אבל ברור שזה לא פתרון טוב לזוג שנמצא בפלונטר של הלוואות והתחייבויות. באופן כללי אני סבור שהצעת החוק היא פתרון טוב יותר מאשר לומר ׳תחסכו ארבע־חמש שנים כדי להגיע למקדמה של הון עצמי לקניית דירה׳״.
לזוג שמעוניין לקנות דירה ראשונה להשקעה אבל לא יכול להרשות לעצמו את ההתחייבויות הנדרשות עבור דירת שני חדרים במרכז תל אביב שמוערכת בכ־2.5 מיליון ש״ח, ממליץ לוי לא לחכות כדי להשיג את ההון העצמי הדרוש אלא לקנות נכס מחוץ לגוש דן. ״פריפריה הפסיקה להיות מילה גסה, ועדיף לאותו זוג שתהיה להם בינתיים דירה שתתחיל לשלם את עצמה, להניב שכירות ולשלם את המשכנתה. בעוד שלוש־חמש שנים אותו זוג יהיה בנקודה הרבה יותר טובה ויוכל למכור את הנכס, לסלק את המשכנתה, ויהיה לו הון עצמי לסיבוב הבא״.
רוצים לקבל את ״טיים אאוט״ למייל? הירשמו לניוזלטר שלנו
