למה לכם פנסיה עכשיו? מצאנו לכם כמה סיבות

תוכן שיווקי | בנק הפועלים

פנסיה היא מונח שאנחנו נוטים לזרוק הצדה. הוא רחוק, משעמם, מסובך ובעיקר גורם לנו לחשוב על העתיד הרחוק בזמן שאנחנו נאבקים לשמור על השפיות שלנו בהווה. האמת המצערת היא שאנחנו צעירים, אבל לא לנצח, וכדאי שנתחיל לחשוב על זה. האמת הפחות מצערת היא שזה לא כל כך קשה ומפחיד כמו שזה נשמע.

מהי בכלל פנסיה? מדובר בסך הכל בקופת חיסכון לטווח הארוך שמגיעה לכל אחד ואחת מאיתנו ומכילה סכום שיעמוד לרשותנו וישמש אותנו מהיום שבו נהיה מבוגרים מדי כדי לעבוד (גיל 62 לנשים וגיל 67 לגברים) ועד יום מותנו. החשבון במקרה הזה די פשוט – ככל שנתחיל להעביר כסף לקופת החיסכון הזו מוקדם יותר, כך נוכל להגיע לסכום קצבה גבוה יותר כשנצטרך אותו. ולמה הוא צריך להיות גבוה ככל שניתן? משום שההוצאות השוטפות שנקרות בדרכנו לא הולכות לשום מקום כשאנחנו מתבגרים. מה שאומר שבמהלך 30 שנות עבודה בממוצע עלינו לדאוג לסכום שיספיק לנו בפנסיה לדיור, מזון, בילויים, טיולים וטיפולים רפואיים (שלא נדע, אבל עדיף ללכת על בטוח).

השאלה כמה כסף נצטרך בפנסיה משתנה כמובן מאדם לאדם, אך ההמלצה היא לשאוף לסכום השווה להכנסה הנוכחית. כדי לפשט את זה קצת יותר, ניקח לדוגמה חישוב גס של אדם שמתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 27. חיסכון של 1,500 ש"ח בחודש עד גיל הפרישה, שהוא כאמור אצל גברים 67, יקנה לאותו אדם קרן פנסיה בסך 1.3 מיליון ש"ח, כלומר קצבת פנסיה חודשית של 6,700 ש"ח. המסקנה הדי פשוטה היא שככל שנקדים לחסוך, כך תגדל הקצבה. השתכנעתם? אחלה, אבל מאיפה מגיע הכסף?

למה לכם פנסיה? בדיוק בגלל זה. צילום: שאטרסטוק

התשובה היא שאם אתם שכירים אז מדובר במעסיק שלכם. משנת 2008 החוק מחייב כל מעסיק להפקיד כסף לפנסיה לכל עובד שכיר בעל ותק של שישה חודשים ומעלה. שיעור ההפרשות כיום עומד על 18.5 אחוז מהמשכורת של כל עובד, מתוכם 6 אחוזים הם על חשבון העובד והשאר על חשבונו של המעסיק. נציין שאם אתם מועסקים כשאתם כבר מבוטחים בביטוח פנסיוני כלשהו, אתם זכאים להפרשות מיומכם הראשון לעבודה.

לעומת זאת, אם אתם עצמאיים אין מי שיפריש עבורכם, וכדאי מאוד שתדאגו להפריש לעצמכם אחרת, איך לומר, תישארו בלי כלום, או במילים אחרות – כל האחריות עליכם. בשנת 2017 יצא חוק חדש המחייב עצמאים להפריש לפנסיה ובכל מקרה תוכלו לדעת מהי הקצבה הצפויה לכם בפנסיה באמצעות עיון בדוח שנתי הנשלח אליכם בדואר בידי החברה המנהלת את קרן הפנסיה שלכם, תחת "אומדן פנסיה זקנה צפויה על בסיס היתרה הצבורה" או "קצבה צפויה מבוססת על חיסכון מצטבר לקצבה".

לא רק לימים אפורים. צילום: שאטרסטוק

ואם כבר בימים אפורים עסקינן, כדאי שתכירו את המונח קרן השתלמות. נכון, השם עלול להטעות, אבל לא מדובר בחיסכון שמטרתו להוציא אתכם לקורס העשרה מהעבודה. למעשה קרן השתלמות היא החיסכון היחיד הפטור ממס עד לתקרה המוטבת שניתן לפדות לכל מטרה לאחר שש שנים. במקרה של שכירים, ההפקדות לקרן השתלמות מתבצעות דרך המעסיק, וגובה ההפרשה לקרן יהיה עד 10 אחוזים משכרו של העובד. במקרה של עצמאיים, מדובר בעד 4.5 אחוזים מההכנסה הקובעת.

ועכשיו הגיע הזמן לדון בקאץ'. בניגוד לדורות שקדמו לנו, מעט מאוד שכירים נשארים היום במקום עבודה אחד כל חייהם, ורבים נתקלים בעניין הפיצויים. לכאורה מגיע לנו כסף, ולעתים לא מעט כסף שיכול לשמש אותנו ללפחות שלושה דברים שאנחנו מאוד רוצים. מימוש כספי הפיצויים הפטורים ממס יכול לסדר לנו מכונית, טיול נכסף לחו"ל או החזר הלוואה, אך מה שאתם לא יודעים הוא שמשיכת כספי הפיצויים המשולמים בידי המעסיק ומהווים חלק גדול מקרן הפנסיה, עלולה להפחית את הפנסיה החודשית שלכם בעתיד. עצה שלנו? אף שבדרך כלל אנחנו דוגלים בגישה של חיה את הרגע, תשתדלו לשמור אותם לעתיד, זה ישתלם לכם.